[中國保險(xiǎn)報(bào)]胡曉珂：強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營模式初探

        是否允許保險(xiǎn)人通過強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)盈利，始終是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)立法定位中的一個(gè)難點(diǎn)。新近披露的中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以及平安公司的兩份年報(bào)顯示，在2006年的保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)保費(fèi)的驟增仰仗交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的帶動(dòng)。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施首年的盈虧問題也引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。上述問題實(shí)際上反映了人們對(duì)于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)營模式定位的困惑，可以看到，爭議本身并非來自于人們對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)識(shí)存在不同看法，而是，在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行中，保險(xiǎn)人經(jīng)營強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)所帶來的超額保費(fèi)收入，所引發(fā)的公眾對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)立法出發(fā)點(diǎn)的懷疑。問題的焦點(diǎn)在于，在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施過程中，是保險(xiǎn)人受益最大，還是社會(huì)公眾受益最大？
　　結(jié)合我國的交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行狀況，筆者認(rèn)為，經(jīng)營強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的理想模式應(yīng)是社會(huì)效益與市場(chǎng)效益的“雙贏”格局，在這一模式下，使強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在實(shí)施過程中承載其應(yīng)有的社會(huì)效益功能，通過市場(chǎng)化的運(yùn)作方式實(shí)現(xiàn)立法的預(yù)期目標(biāo)。
　　第一，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)效益取向與保險(xiǎn)人的盈利并不產(chǎn)生直接沖突。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制條例》規(guī)定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)不以盈利為目的，保監(jiān)會(huì)將定期核查保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈虧情況，以保護(hù)廣大投保人的利益。這一立法態(tài)度表明，社會(huì)效益的取得是我國強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)立法運(yùn)營的基礎(chǔ)，從理論上說，社會(huì)效益的取得與保險(xiǎn)人的盈利并非有直接沖突。現(xiàn)實(shí)中圍繞著上述問題的爭議更直接地表現(xiàn)為投保人的保費(fèi)、保險(xiǎn)人的責(zé)任限額以及保險(xiǎn)人賠付率較低等具體問題，應(yīng)該說，這種利益沖突是市場(chǎng)主體之間相互博弈的正常表現(xiàn)。很難說，全體投保人或被保險(xiǎn)人的利益就代表了社會(huì)整體利益，把超額保費(fèi)所帶來的損失與強(qiáng)制投保行為所帶來的潛在收益進(jìn)行比較是非常困難的，很難說保險(xiǎn)人經(jīng)營強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的盈利結(jié)果就會(huì)損害社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)。而且，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施一般會(huì)給保險(xiǎn)人帶來更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，這種商業(yè)機(jī)會(huì)的存在會(huì)造成保險(xiǎn)人因經(jīng)營此類保險(xiǎn)而帶來盈利增長的可能。
　　第二，衡平保險(xiǎn)人與投保人之間的利益沖突是實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)理想運(yùn)營模式的關(guān)鍵。在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行中，始終存在著保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人之間的博弈現(xiàn)象，因此，在構(gòu)建和完善我國強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律的過程中，必須通過規(guī)則的完善來兼顧各方的利益，以減少利益沖突。首先從保險(xiǎn)人的角度來看，遵循市場(chǎng)運(yùn)作的方式是必要的。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)購買者對(duì)損失概率擁有比保險(xiǎn)公司更多的信息，逆向選擇問題難以避免，在保險(xiǎn)購買者(這些保險(xiǎn)購買者都處于同一費(fèi)率檔次中)的差異性增大時(shí)，逆向選擇的情況更加顯著，因此，市場(chǎng)的均衡是在保險(xiǎn)人能夠區(qū)分每一個(gè)保險(xiǎn)購買者的風(fēng)險(xiǎn)并提供不同價(jià)格——承包范圍組合來進(jìn)行競(jìng)爭時(shí)達(dá)到的。如果完全排斥保險(xiǎn)人營利動(dòng)機(jī)，將導(dǎo)致保險(xiǎn)人參與熱情降低，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的法律權(quán)威性將大打折扣，其結(jié)果不可能達(dá)到保障第三者利益的初衷。其次，從投保人或被保險(xiǎn)人的角度而言，在對(duì)投保人的契約選擇權(quán)進(jìn)行限制的同時(shí)，維系合理的保費(fèi)，使之與保險(xiǎn)的賠付率相一致是必要的，也是公平的。對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中的保費(fèi)核定不能簡單交付給保險(xiǎn)人自由的擬定，應(yīng)當(dāng)由監(jiān)管部門依照公平的原則適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，在費(fèi)率調(diào)整較大時(shí)，采用聽證等方式確保公眾的知情權(quán)，也是保證投保人或被保險(xiǎn)人的利益重要舉措。
　　第三，監(jiān)管重點(diǎn)由費(fèi)率監(jiān)管向償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變是實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)理想運(yùn)營模式的重要保證。依照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制條例》第6條規(guī)定，保監(jiān)會(huì)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利、不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。這一立法條款表明，保監(jiān)會(huì)擁有制定同一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率的法定職權(quán)，立法者試圖通過對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率確定權(quán)的控制來平衡市場(chǎng)各方的利益沖突，這一良好動(dòng)機(jī)是毋庸置疑的，但事實(shí)上，應(yīng)該看到，費(fèi)率監(jiān)管對(duì)于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的運(yùn)行的影響是有限的。但靠保險(xiǎn)監(jiān)管要求(不管是靈活費(fèi)率形式還是其他什么傳統(tǒng)方式，費(fèi)率厘定必須通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的預(yù)先同意)以減少價(jià)格變動(dòng)，其作用是很弱的。如果市場(chǎng)的問題來自未預(yù)期到的索賠成本變化而不是定價(jià)過低后的系統(tǒng)性反彈趨勢(shì)，那么費(fèi)率監(jiān)管就很難解決。而且，輿論壓力會(huì)導(dǎo)致費(fèi)率監(jiān)管的不對(duì)稱，也就是說，監(jiān)管可以很容易使價(jià)格降低，卻很難使價(jià)格上升。由此可見，在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中，對(duì)費(fèi)率的監(jiān)管遠(yuǎn)不如對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的償付能力的監(jiān)管。在一定意義上，建立救助基金制度，完善第三人直接請(qǐng)求制度等配套政策，確保保險(xiǎn)人的償付能力，相對(duì)于費(fèi)率監(jiān)管而言，作用要更為明顯。