新聞背景
近段時間，隨著央行調(diào)整個人住房貸款利率政策的出臺，面對利率的提高，部分貸款購房消費者選擇了提前還貸。對此，一些商業(yè)銀行明確表示將逐步對提前還貸的“違約”行為做出“懲罰”，收取一定比例的違約金。提前還貸，這個被多數(shù)人視作信譽良好表現(xiàn)的行為，為什么遭遇銀行的狙擊？消費者提前還貸是不是違約？該不該支付違約金？銀行有沒有權(quán)利強收違約金？政府有關(guān)部門應(yīng)該如何面對這一爭議？４月２０日，由中國市場學(xué)會信用工作委員會、中國消費者報社主辦，北京廣住律師事務(wù)所承辦的“提前還貸與信貸市場規(guī)范發(fā)展研討會”在京舉行，與會人員就上述話題進行了深入討論。本報對與會專家、學(xué)者的精彩發(fā)言進行整理，現(xiàn)刊登如下。
■本報記者 呂勇 任震宇
實習(xí)生 魯明 柳絮恒
●提前還貸是講信用的表現(xiàn)，怎么能認為是違約呢？我國《合同法》明確支持借款人提前還貸，銀行強收違約金，既不合情，也不合理，更不合法
何山（中央財經(jīng)大學(xué)《消費者權(quán)益保護法》研究中心主任、研究員）：貸款利率提高，消費者要提前還貸，這在法律上叫情勢變更。情勢變更以后，就使消費者以原來的利率償還貸款產(chǎn)生不公正，在這種情況下，消費者提前還貸不違約。如果消費者在利率沒有變化的情況下提出提前還貸，那么按照《合同法》第２０８條“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息”之規(guī)定，同樣允許提前還貸。
楊沫和（中國消費者報社副社長副總編輯）：提前還貸是消費者要求重新調(diào)整和變更合同的行為，不應(yīng)視為違約。因為利率變化是政府行為，這種政府行為對貸款人來說，可以認定是不可抗力，按照《合同法》第１１７條的規(guī)定，不可抗力就是不能避免、不能克服的客觀情況，顯而易見，利率的變化對貸款人來說是不能預(yù)見，不能避免，并且不能克服的客觀情況。按照《合同法》第１１７條的規(guī)定，因不可抗力不能履行合同的，部分或全部免除責(zé)任，所以消費者提前還貸不能算違約。
李公田（北京市法學(xué)會房地產(chǎn)分會秘書長）：提前還貸是否構(gòu)成違約，主要還應(yīng)該看合同的約定，如果合同雙方有約定，那么就應(yīng)該按照約定處理，如果雙方約定提前還貸構(gòu)成違約，那么這種行為就應(yīng)該是違約，消費者當(dāng)然要支付違約金。根據(jù)我對《合同法》第２０８條的理解，假如合同沒有就提前償還借款進行約定，借款人可以提前還貸，并且應(yīng)該向銀行繳納較少的銀行利息。
邱寶昌（北京市律師協(xié)會消費權(quán)益保護專業(yè)委員會主任）：消費者在金融政策變化的情況下提前還貸，是一種積極的履約行為，是一種自我保護措施，不是違約。
顧浩巍（廣州東方昆侖律師事務(wù)所律師）：應(yīng)當(dāng)鼓勵消費者提前還貸，如果把提前還貸行為視為違約的話，既不合情，也不合理，更不合法。提前還貸，是因為央行調(diào)整房貸利率而引起銀行對合同還貸條款變更，消費者會問，既然銀行可以對還貸利率款做調(diào)整，消費者為什么不能對如何履行契約做調(diào)整呢？如果消費者要求履行變更貸款期限的做法構(gòu)成違約，那銀行的做法算不算違約呢？從百姓角度想，銀行跟消費者是平等的主體，銀行能調(diào)整借款利率，消費者就有權(quán)調(diào)整還款期限。
●某些房貸合同中關(guān)于“提前還貸必須付違約金”的規(guī)定不屬于《合同法》第２０８條所說的“當(dāng)事人另有約定”。銀行單方面收取違約金是違法行為，借款人完全有權(quán)拒絕支付
何山：《合同法》２０８條中有這樣的字眼——“除當(dāng)事人另有約定的以外”，“另有約定”是什么意思？有的團體和個人這么解釋，如果格式合同的條款約定提前還貸收違約金，那么消費者提前還貸，銀行就可以收違約金。如果說，允許銀行對買房的消費者制定這種格式合同，允許銀行對消費者提前還貸收違約金，那么，《合同法》第２０８條的規(guī)定就等于給架空了。從這點上說，即使合同約定了可以收違約金，銀行也是不能收違約金的。這里的“另有約定”只能是借貸雙方在一對一談判的情況下擬訂的，此類情況的借款人是一個經(jīng)濟實體，不是單個的消費者。對于處于弱勢地位的消費者要特別的保護，服務(wù)買賣格式合同不能定下提前還貸收違約金的條款，即便定了也屬于無效條款。
甘功仁（中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院院長）：根據(jù)《合同法》第１１４條的規(guī)定，違約金應(yīng)由合同約定，如果簽訂合同時借貸雙方特別約定提前還貸需要支付違約金，違約方就應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向貸款銀行支付違約金。但是，如果合同中違約金的約定帶有霸王條款的性質(zhì)，即使有約定也不具有法律效力。如果合同中借貸雙方?jīng)]有約定違約金，銀行單方面決定收取違約金就是違法的，借款人完全有權(quán)拒絕支付。
楊沫和：即使貸款合同有約定，也不能向提前還貸的消費者收取違約金。契約的基本原則是公平公正，向提前還貸的消費者收取違約金本身就不公正，目前條件下，強行向提前還貸的消費者收取違約金，不僅不符合《合同法》關(guān)于不可抗力可以部分免除或全部免除責(zé)任的有關(guān)規(guī)定，也不符合契約公平公正的原則。
孟勤國（武漢大學(xué)法學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師）：銀行對提前還貸收取違約金是一個偽命題，沒有任何爭論的空間。根據(jù)《合同法》第２０８條的規(guī)定，提前還貸是行使合同權(quán)利，銀行沒有權(quán)利強行收取違約金。即便該付違約金，如果用戶不愿支付，銀行也只能通過訴訟程序解決，不能隨便強制消費者交付違約金。從《合同法》原理上說，消費者提前履行合同只要不損害對方當(dāng)事人的利益，銀行無權(quán)拒絕消費者提前還貸。
邱寶昌：提前還貸不影響銀行的利益。消費者提前還貸以后，如果銀行信譽好，經(jīng)營得好，還可以把這筆錢投入到其他方面，仍會獲得收益，所以對銀行不造成任何的損失。從合同的公平性、合同的真實意思表示，以及格式條款的效力方面進行分析。目前，一些合同中關(guān)于提前還貸有關(guān)條款的規(guī)定是銀行單方擬定的，并沒有和消費者約定，而這種單方擬定在金融市場競爭不激烈的情況下，使得消費者沒有話語權(quán)，實際上變成了單方強加，所以，即便合同中另有約定“提前還貸收取違約金”，但如果這種約定有失公平的話，這樣的條款也是無效的。
顧浩巍：對《合同法》第２０８條，我是這樣理解的。第一，提前還款是許可的；第二，提前還款應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息；第三，當(dāng)事人可以另有約定。這樣的約定應(yīng)該只適用于經(jīng)營者，如果把消費者也納入到“另有約定”的范圍之內(nèi)，就違反了《消費者權(quán)益保護法》第２４條的規(guī)定，“經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任”。
●根據(jù)法律不溯及既往之原則，如果調(diào)整后的利率較低，借款人應(yīng)按照新的貸款利率還貸；如果貸款利率調(diào)高，借款人應(yīng)按照原來約定的利率還款
甘功仁：法律是規(guī)范以后的行為，而不是以前的行為。根據(jù)這樣的原則，新出臺的房貸利率不應(yīng)對在此之前的固定利率房貸合同有約束力。如果按照這種不溯及既往的原則履行合同，應(yīng)該說會大大減少提前還貸的現(xiàn)象，
何山：《刑法》一個基本的原則叫從輕從舊原則，就是說，對于以前的犯罪，如果說新的法律公布了，按新的法律定罪比按過去的法律定罪輕，那就按新的法律辦，如果重，就按照過去的法律辦。銀行的貸款利率問題也應(yīng)該是這個道理。實踐中，很多地方實行從高原則，是不是應(yīng)該實行從低原則呢？什么叫從低原則？就是說，銀行原來定的利率比較高，如果調(diào)整后的利率比較低，那么借款人應(yīng)該按照新的貸款利率來償還銀行的貸款。如果銀行貸款利率提高了，那么借款人應(yīng)按照原來約定的利率還款。
●如果說提前還貸應(yīng)支付違約金是國際慣例，那究竟是哪幾個國家的慣例？就算是國際慣例，也必須符合中國的國情和法律
孟勤國：經(jīng)常聽到一些媒體或者一些專家在說，這個是國際慣例，那個是國際慣例，這些所謂的國際慣例到底是哪個或哪幾個國家的規(guī)定？這些慣例是怎么規(guī)定的？往往語焉不詳。據(jù)我了解，在美國，有多種多樣的按揭貸款方式，消費者可以根據(jù)自身情況進行選擇。但無論采用哪種按揭貸款方式，無論銀行利率發(fā)生哪些變化，購房者可以在任何時候還清貸款，不存在提前還貸銀行要收取違約金或者手續(xù)費問題。
邱寶昌：國際上有很多慣例，有對經(jīng)營者的，有對消費者的，但是很多經(jīng)營者喜歡拿可能對他有利的國際慣例說事。再有一點，國際慣例必須要符合中國的國情，再好的國際慣例，如果與中國的法律法規(guī)不一致，也不能援用。
●銀行與消費者的地位強弱失衡，消費者的弱勢地位不改變，購房貸款合同中的一些條款就難避霸王條款之嫌
何山：消費者相對于經(jīng)營者而言是弱者。在法律實踐中，雙方地位很不平等，不平等怎么辦？就應(yīng)該用法律的天平給消費者加碼，在現(xiàn)代社會，保護弱者是法制的一項重要原則。
甘功仁：合同中違約金的約定是不是出于當(dāng)事人的完全自愿，是不是當(dāng)事人真實的意思表示，這很關(guān)鍵。合同中如果有霸王條款，同樣不應(yīng)該具有履行的效力。現(xiàn)在有兩種情況，一種是購房人普遍缺乏購房常識，銀行給他貸款就行了，不去仔細研究合同內(nèi)容。還有一種情況，因為有大量的沒有房子住的普通老百姓，他又沒有多少錢，銀行只要同意貸款給他，他就高興了。如果銀行不貸款，他就買不了房子。在這種情況下，為了得到銀行貸款，不得不在顯失公平的合同上簽字，這樣的合同是不是具有履行的效力，值得懷疑。
楊沫和：有的西方發(fā)達國家提前還貸也需要付違約金，但是這些國家的金融市場是充分競爭的市場，消費者與金融服務(wù)的提供者處于相對平等的地位。而中國的銀行業(yè)還是壟斷行業(yè)，中國的金融消費者相對銀行來說，還處于弱勢地位，因此他們需要特別的保護。
顧浩巍：我們曾經(jīng)委托了一家公司調(diào)查了４００位消費者，其中６７％的人認為銀行對提前還款的消費者收取違約金是霸王條款。
趙鳳梧（中國市場學(xué)會信用工作委員會主任）：消費信貸本身是交易行為，一方是銀行，是授信方，一方是老百姓，是受信方，二者是平等的主體，但事實上，一方是強勢方，一方是弱勢方。而且在信息的獲取上不對稱，一方是信息獲取的強勢方，一方是信息獲取的弱勢方。在這種情況下，從交易的平等、公正、公開、公平來講，應(yīng)該更加維護弱勢的一方。
作為信用交易的雙方，應(yīng)共擔(dān)信用責(zé)任，在消費信貸的交易中，銀行和老百姓應(yīng)該是平等的主體，應(yīng)該按平等的主體來維護各自的權(quán)益，共擔(dān)信用的責(zé)任。銀行應(yīng)該以此為原則來判斷該怎么處理，而不應(yīng)該只考慮消費者提前還貸可能造成銀行利息損失，要求消費者必須繳納違約金。
●面對提前還貸是否該付違約金的爭議，有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)盡快做出解釋和說明，避免不平等條款對消費者合法權(quán)益造成侵害
林鈞躍（中國市場學(xué)會信用工作委員會副主任、中國信用學(xué)術(shù)委員會常務(wù)副主任）：提前還貸所引發(fā)的爭議癥結(jié)在經(jīng)濟運行體制方面，包括政府有關(guān)部門的監(jiān)管經(jīng)驗不足，工作不到位等等。所以，不能孤立地認為這種爭議是商業(yè)銀行和消費者兩者之間的糾紛，如何避免或者解決這種爭議，是一項社會系統(tǒng)工程。比如說要進一步完善消費者保護類的法律，制定規(guī)范金融機構(gòu)類的法律，要讓房地產(chǎn)開發(fā)商或是商業(yè)銀行，在消費者購房的時候，必須給消費者解釋清楚條款內(nèi)容，使消費者有充分的選擇權(quán)和知情權(quán)。
另外，銀監(jiān)會等政府有關(guān)部門應(yīng)該對商業(yè)銀行加強法律上的指導(dǎo)和約束，是否允許商業(yè)銀行在合同中添加關(guān)于提前還貸應(yīng)付違約金這樣的條款，什么情況下允許銀行使用或不能使用懲罰條款，目前銀行監(jiān)管部門沒有站出來向社會解釋和說明，這反映出我們經(jīng)濟體制和金融體制還存在一些要解決的問題。
邱寶昌：房貸格式合同是以什么程序出臺的，一些約定是否合理，我認為中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)該發(fā)揮作用，加強審核，避免一些不平等的格式合同強加給消費者。
趙鳳梧：應(yīng)該逐步建立起守信獎勵和失信懲罰制度，不管是銀行還是老百姓，守信是應(yīng)該受到獎勵，失信應(yīng)該受到懲戒。銀行監(jiān)管應(yīng)該針對借貸雙方，如有哪方做得不合適，政府監(jiān)督管理部門應(yīng)該出面進行管理。
●提前還貸是守信的表現(xiàn)，對此給予懲罰，無助于信貸市場健康發(fā)展，不利于誠信建設(shè)與和諧社會的建立
李明聰（中國法學(xué)會、中國消費者協(xié)會理事）：提前還貸是一種善良的舉動，對這種善良的舉措還進行懲罰，從情理上說不過去，另外也不合常規(guī)。商業(yè)交往鼓勵提前還貸，現(xiàn)在消費者這樣做了，反過來倒要受到懲罰，這是不合常規(guī)的。即便站在銀行的角度看，也是不劃算的。銀行收了少許的違約金，但是卻失掉信譽和市場。目前一些股份制銀行就公開表態(tài)，不收違約金，這樣會吸引部分客戶，而收取違約金的銀行就會失掉一部分客戶，市場就會相應(yīng)萎縮，市場的萎縮帶來的損失要遠遠大于收取違約金所獲得的利潤。
楊沫和：強收違約金不符合以人為本、共建和諧社會的時代要求。金融服務(wù)業(yè)要體現(xiàn)以人為本的時代要求，就要把客戶的利益放在首位。當(dāng)銀行的利益跟消費者的利益發(fā)生沖突時，消費者的利益應(yīng)該放在第一位。維護社會的公平與正義，其中一個重要內(nèi)容就是要解決普通老百姓為改革發(fā)展所承擔(dān)的代價與應(yīng)得的補償不對等的問題。我們不能讓普通老百姓單獨承擔(dān)這種改革的代價，而提前還貸收取違約金就是把改革的代價全部轉(zhuǎn)嫁到百姓頭上，這與建設(shè)和諧社會的要求是背道而馳的。
趙鳳梧：提前還貸引發(fā)出來的巨大的反響，涉及到當(dāng)前我們?nèi)绾慰创M信貸宏觀調(diào)控的政策問題，我覺得有兩個層面的問題需要關(guān)注。
第一個問題是消費信貸的政策取向是什么？大家都知道，原來我們國家消費信貸的規(guī)模很小，近幾年消費信貸得以迅速發(fā)展，這不僅給老百姓帶來了實惠，使百姓提前過上高質(zhì)量的生活，而且拉動了國民經(jīng)濟的增長，這是一個不爭的事實。作為消費信貸的主角，老百姓是功臣。因此，我覺得在處理提前還貸這個問題上，如果從宏觀調(diào)控政策的角度來看，凡是有利于進一步擴大消費信貸的，就是好的政策，所以我贊同有些銀行沒有貿(mào)然決定收違約金，我覺得這些銀行有眼光、非常明智。
另外，還反映一個深層次的問題，透過這一紛爭，可以看到我們消費信貸市場環(huán)境較差，消費信貸市場要健康發(fā)展，確實亟須解決一系列問題，如法制建設(shè)滯后問題、信用風(fēng)險防范制度欠缺等問題。全世界的老百姓的心態(tài)都是這樣的，我借您錢，我還給您，而且還提前還了，您說我是守信還是不守信，當(dāng)然是守信，而守信是應(yīng)該受到獎勵的。所以，應(yīng)該把守信獎勵、失信懲戒和政府監(jiān)管等制度逐步完善起來，以便促進消費信貸市場健康發(fā)展。
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