戴鳳舉: 中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景

      （編者按：本文系根據(jù)中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長戴鳳舉先生于2006年10月21日在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)舉行的第三屆中國財(cái)經(jīng)法律論壇——中美日保險(xiǎn)經(jīng)營與監(jiān)管國際論壇上的主題演講整理而成，未經(jīng)本人審閱。）

      各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓、各位朋友，大家上午好！
      很高興參加“中美日保險(xiǎn)經(jīng)營與監(jiān)管國際論壇”。我愉快的應(yīng)邀與會(huì)，不僅僅因?yàn)橹醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)是我的母校，還因?yàn)檫@次論壇的創(chuàng)意很好。從法律法規(guī)建設(shè)的視角研究保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展，重點(diǎn)探討中國保險(xiǎn)業(yè)在深化改革全面開放的大背景下進(jìn)一步創(chuàng)造發(fā)展的對(duì)策和途徑。頒布了關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見，國家有關(guān)部門已經(jīng)啟動(dòng)了新一輪的《保險(xiǎn)法》修訂工作。在這個(gè)中國時(shí)刻論壇會(huì)聚各方面的專家、學(xué)者共同研究如何又快又好的做大做強(qiáng)中國保險(xiǎn)業(yè)意義重大。因此，我代表中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)對(duì)論壇的順利舉行表示熱烈的祝賀！
      我這里說明一下，我今天來主要是對(duì)論壇的舉辦表示祝賀，沒有準(zhǔn)備做主題演講。大家知道我在論壇上做主題演講是第一次，而且在其他論壇上也不會(huì)做主題演講。因?yàn)槲疫@個(gè)人不善于言談，如果要我講五分鐘，我得思考三五天。如果要我講20分鐘我確實(shí)起碼要兩個(gè)禮拜的時(shí)間。但是這次參加論壇王校長兩天前告訴我，而且我們有君子協(xié)定除了聽，我這個(gè)人不是難請(qǐng)的人，你要我坐在下面聽，你說我忙我也不是很忙。其實(shí)對(duì)演講這兩個(gè)字對(duì)我來講是太艱難了，有的人可能不相信說你不善于言談你這個(gè)會(huì)長是怎么當(dāng)?shù)模窟@個(gè)我也沒有辦法回答。反正是保監(jiān)會(huì)指定的，國家保險(xiǎn)學(xué)會(huì)選的。
      我還是講幾句：第一，昨天李校長和王廣謙先生說怎么給我安排了15分鐘的講話時(shí)間呢？應(yīng)該安排25分鐘。大會(huì)上有兩種水平：一種是可能水平很高，但是至少在大會(huì)上往往對(duì)人家的見解難以發(fā)表，他自己太懂了；一種是他自己不太懂，他讓大家講話各種經(jīng)驗(yàn)都可以發(fā)表。我估計(jì)我自己是后面一種，我自己并不懂。所以保監(jiān)會(huì)故意選一個(gè)不懂的人，如果打一個(gè)比方的話就像清朝的XX，他自己的受教育程度并不高，但是他熱衷于辦學(xué)，他是靠乞討、靠討飯來辦學(xué)。你只要提起辦學(xué)你可以打他，可以罵他。我記得一句話“打一拳三個(gè)錢，踢一腳五個(gè)錢”，我覺得是這個(gè)情況。不懂主要是個(gè)人的原因，不努力、不珍惜，愧對(duì)母校、愧對(duì)校友。但是，也有一些客觀原因，我從事保險(xiǎn)公司16年，我告訴各位校友，下面我向母校匯報(bào)吧向王校長和各位校友匯報(bào)。
      當(dāng)時(shí)我從事保險(xiǎn)的時(shí)候并不知道什么是保險(xiǎn)，真的，不是我一個(gè)人不知道，所有干保險(xiǎn)這一行的包括領(lǐng)導(dǎo)保險(xiǎn)的是在這個(gè)問題上都不明確。我當(dāng)時(shí)搞保險(xiǎn)我翻教科書，但是什么是保險(xiǎn)有兩種理解：
      第一，保險(xiǎn)是商品。但是這不是主流的看法，主流的看法是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償書，保險(xiǎn)是搞經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)模ｋU(xiǎn)不是產(chǎn)品。好像馬克思講過保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償之類的話，具體的我記不清楚了。什么是保險(xiǎn)都不清楚，既然不知道什么是保險(xiǎn)，那么什么是保險(xiǎn)公司呢？好像也不明確。我踏進(jìn)中國人民保險(xiǎn)公司，見諸于文字的是國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)的實(shí)體。當(dāng)時(shí)的所謂全國保險(xiǎn)工作會(huì)議就是中國人民保險(xiǎn)公司一家開，而且開保險(xiǎn)工作的時(shí)候國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)同志要會(huì)見、要講話。因此就產(chǎn)生了第二種說法，李鵬在全國保險(xiǎn)工作會(huì)議間與與會(huì)代表講過一句話，保險(xiǎn)公司也是政策性的金融機(jī)構(gòu)，于是國務(wù)院總理講了保險(xiǎn)公司是政策性的金融機(jī)構(gòu)。但是剛才講了是國務(wù)院直接局什么概念呢？副局級(jí)，他那個(gè)局跟一般的局不一樣，是國務(wù)院的直屬局。當(dāng)時(shí)還不大用監(jiān)管這個(gè)詞，我記得中國人民銀行主要是貫徹和黨和國家的政策，因?yàn)橹饕刹渴侵醒虢M織部管的，一開始沒有專門的監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。后來有了一個(gè)處，再后來隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展有了一個(gè)金融監(jiān)管司，司長也是中財(cái)大畢業(yè)的，在金融監(jiān)管司里面有一個(gè)保險(xiǎn)處是這么監(jiān)管的。再后來中國人民銀行成立了一個(gè)保險(xiǎn)司，以后到1996年就是保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展到一定程度了，成立了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，是副部級(jí)的單位也可以升為正部級(jí)的單位。
      我剛才講了不知道什么是保險(xiǎn)公司，為什么沒有搞保險(xiǎn)呢？這個(gè)也說不清楚，李鵬講了是政策性的金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槭菄鴦?wù)院總理講的是政策性的金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)時(shí)不敢講辦保險(xiǎn)公司是為了賺錢，中國的文人是恥于經(jīng)商和賺錢的，商業(yè)性不管我的，政策性的管我的。唯利是圖是罵人的話，這個(gè)人唯利是圖是罵人的，現(xiàn)在回過頭來想想你保險(xiǎn)公司不賺錢你干什么呢？說你唯利是圖也不過分，你經(jīng)營得好當(dāng)然服務(wù)水平要好，要講誠信你賺的錢應(yīng)該是應(yīng)該的，不僅保險(xiǎn)公司要賺錢，我們的校友有的成為民營企業(yè)家賺了大錢也是我們的光榮。其實(shí)保險(xiǎn)公司在以后相當(dāng)長的時(shí)間里不知道什么是保險(xiǎn)，不知道什么是保險(xiǎn)公司，不知道辦保險(xiǎn)公司的目的。其實(shí)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益，社會(huì)效益是光榮的，經(jīng)濟(jì)效益是不光榮的。特別是本人，我不能講別的人，因?yàn)楫?dāng)時(shí)做保險(xiǎn)的多了，人家平安、太平洋發(fā)展起來了，實(shí)事求是當(dāng)時(shí)我們是老大思想對(duì)人家平安、太平洋是非常看不起的，是小小的初級(jí)單位，其實(shí)人家搞企業(yè)也不管初級(jí)不初級(jí)，他悄悄的發(fā)展起來了這是事實(shí)。前幾年我曾經(jīng)專門到深圳拜訪馬明志先生，我承認(rèn)馬明志有他的過人之處，我向他學(xué)習(xí)了很多東西，但是我也曾經(jīng)把本人與他做過比較。
      首先，我對(duì)他是真心佩服的，他把一個(gè)小公司搞成現(xiàn)在這個(gè)樣子我覺得是了不起的。所以我剛才開玩笑這位到先生是神不是人，馬老先生確實(shí)是神，大家把他當(dāng)成是神一樣的看待。當(dāng)然你讓我們經(jīng)營平安我肯定沒有馬先生搞的好，像原來領(lǐng)導(dǎo)的中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司的時(shí)候，他也未必比我干的好，都一樣。我干保險(xiǎn)16年，如果有什么體會(huì)的話，我今天就講一點(diǎn)主要的體會(huì)。
      我認(rèn)為前幾年在保監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，各個(gè)保險(xiǎn)公司搞上市、搞股份制抓的是非常的好，國務(wù)院是肯定的。我個(gè)人的感受是什么呢？保險(xiǎn)其實(shí)是商品，保險(xiǎn)公司跟客戶是商品買賣的關(guān)系。像這樣的公司國家越控股事情越難辦，這是我的主要體會(huì)。也就是剛才講的我去領(lǐng)導(dǎo)馬先生的公司，我肯定干的不如他。他來領(lǐng)導(dǎo)我這個(gè)公司的話他也很難，國有獨(dú)資公司是很難領(lǐng)導(dǎo)的。這個(gè)體會(huì)我今天是第一次講，都不是什么議論學(xué)術(shù)，我也不敢在這個(gè)講臺(tái)上發(fā)表議論學(xué)術(shù)。我也不像趙丹那樣他臨死的講的話，我不是那個(gè)樣子。他在臨死之前才講，在《人民日?qǐng)?bào)》上發(fā)表的。我是學(xué)習(xí)當(dāng)?shù)氖笪募捏w會(huì)，起草十六大報(bào)告的人，他就主張股權(quán)機(jī)構(gòu)多元化，不要什么都搞國有控股，即使是國有公司也不要搞一股獨(dú)大一家說了算，為什么呢？這樣不理性。他主張股權(quán)機(jī)構(gòu)多樣化，即使國家要控股也不能絕對(duì)控股，這是十六大報(bào)告里面的原話，人家說得很有道理，我在這里不重復(fù)了。
      另外，我感到上半年保監(jiān)會(huì)在深圳開了一個(gè)治理機(jī)構(gòu)的研討會(huì)，規(guī)格很高，保監(jiān)會(huì)也很重視。吳定福在報(bào)告里面提出了，人保控股公司下面搞了一個(gè)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司現(xiàn)在上市了。中國人壽搞了一個(gè)集團(tuán)公司是國有獨(dú)資的，下面的主體是中國人壽保險(xiǎn)公司也上市了。這是前幾年的情況，上半年在深圳開的座談會(huì)上吳定福同志提出了意思是人保、人壽、中國再保險(xiǎn)人壽集團(tuán)公司也鼓勵(lì)搞股份制，搞上市，也有這個(gè)意思。所以我今天發(fā)表這個(gè)觀點(diǎn)雖然語言表達(dá)上主張不主張那是另外一碼事，起碼我個(gè)人這樣認(rèn)為。
      這幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了很難想象的變化。這里面有一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)字到今年六月份保險(xiǎn)公司已經(jīng)突破了100家，中介機(jī)構(gòu)達(dá)到了1800多家。當(dāng)時(shí)我剛剛干保險(xiǎn)的時(shí)候聽說外國有經(jīng)紀(jì)人公司，認(rèn)為經(jīng)紀(jì)人也是不光榮的。銷售職業(yè)里面炒股票什么的經(jīng)紀(jì)人，所以對(duì)經(jīng)紀(jì)人的看法就不好，當(dāng)時(shí)比我搞保險(xiǎn)資力還高的王先生，一開始也認(rèn)為經(jīng)紀(jì)人在中國不是有發(fā)言權(quán)的，現(xiàn)在怎么樣呢？事實(shí)證明，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，包括經(jīng)紀(jì)人公司、代理人公司一共有1800多家，保險(xiǎn)總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了1.7萬億元是2002年的2.6倍。2005年保費(fèi)收入4927億元是2002年的2.6倍，增長17.3%。在我國國民經(jīng)濟(jì)增長的所有行業(yè)當(dāng)中保險(xiǎn)業(yè)是最快的行業(yè)之一，無論是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)力度，人均保費(fèi)占國民生產(chǎn)總值的比例這兩方面與發(fā)達(dá)國家相比差距在縮小。目前我國保費(fèi)收入排名16位比2002年上升了5位。可以說中國保險(xiǎn)業(yè)行進(jìn)在快速發(fā)展的軌道上，經(jīng)濟(jì)越發(fā)展社會(huì)越進(jìn)步，保險(xiǎn)的作用也就更加重要。保險(xiǎn)的理論研究、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)、人才選拔這幾年顯得更加的迫切。所以這幾年無論是經(jīng)驗(yàn)交流、論壇舉辦的很多，對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了很好的作用，這是很正常的。因?yàn)樵谛碌臍v史條件下保險(xiǎn)業(yè)如何越來越好的發(fā)展要適應(yīng)新的格局，我今天希望借助論壇聽到各位專家的真知灼見，相信“美國保德信金融集團(tuán)國際保險(xiǎn)公司”一定能夠成為探討中國財(cái)稅、金融與法律實(shí)物論壇的前沿陣地，祝與會(huì)的各位代表心情愉快、萬事如意，預(yù)祝本次論壇取得圓滿成功，謝謝大家！