楊華柏：大力推動強制保險 服務構建和諧社會

      非常高興今天我們作為主辦單位之一來參加這樣一個會議。各位領導、各位來賓、女士們、先生們，早上好！今天我發(fā)言的主題是“大力推動強制保險服務構建和諧社會”。我的發(fā)言大體上分這么四個方面：
      第一個方面講強制保險的法律依據(jù)。
      第二個方面講強制保險和構建和諧社會的關系。
      第三個方面把中外一些國家的強制保險做一個簡單的比較。
      第四個方面對我們國家如何完善強制保險制度提幾點建議。
      下面我講第一個方面，強制保險的法律依據(jù)。強制保險又稱為法定保險，它的框架是指依據(jù)法律行政法規(guī)的規(guī)定特定的義務主體必須投保的五個險種，特定的義務主體必須開展相應險種的法律制度。強制保險分為商業(yè)強制保險和社會強制保險，我今天論壇的話題是適應我國《保險法》的商業(yè)強制保險。
      第一方面強制保險的法律依據(jù)在我們國家，在通常情況下選擇交易對手不會對當事人帶來不利的后果。但在特殊情況下會發(fā)生對內在價值不穩(wěn)的后果，因此基于民聲的考慮要與法律的直接規(guī)定和政府的行為來取代當事人的意思，商業(yè)保險本身屬于民事法活動平等、自愿是我國民法的基本原則。《民法通則》對此有明確的規(guī)定，我國《合同法》也有明確的規(guī)定，任何單位和格人不得隨便的改動（話筒沒有聲音）。
      一般在特殊情況下國家可以通過立法來強制實行，在有些國家里面規(guī)定就是必須和特殊的條件下要簽訂合同。比如在特殊的戰(zhàn)爭時期要普通的民用設施要服務于軍隊的運輸。就是說即便在西方100%的市場經濟里面國家通過立法來強制一些企業(yè)必須為特定的主體來簽定合同。在我們國家《保險法》里面有這樣的規(guī)定，除法律行政法規(guī)規(guī)定以外，保險公司和其他單位不得強制他們簽訂保險合同。也就是說，在我們國家要強制定保險合同必須有法律和法規(guī)做出具體的規(guī)定。
      第二個方面是構建和諧社會強制保險不可或缺。實現(xiàn)社會的和諧建設美好的社會始終是人類社會追求的理想，是我國當前和相當長一段時期的戰(zhàn)略目標，社會主義和諧社會的重要標志之一是社會安定，社會組織機制健全、社會管理完善、社會秩序良好，人民安居樂業(yè)。但是據(jù)我們了解，目前影響我國社會安定的重要因素之一有自然災難、突發(fā)事件和重大事故，保險行業(yè)是經營風險的行業(yè)，就是說它對經濟補償對消除自然災難所造成的影響有很大的經濟補償作用。據(jù)長期從事礦難事故的同志反映，在處理重大的礦難事故以后，通常前幾天是罹難家屬對失去親人表示痛苦和懷念。但是一旦他們接受了不可接受的簡單現(xiàn)實以后很快就提出來經濟補償，有保險問題很好解決，沒有保險的問題很難解決。有人總結這么說，“前三天是哭人，后三天哭錢”。就是說有沒有保險對問題的解決有非常大的效果，由于有的沒有保險那么在現(xiàn)實生活當中引起了導致當?shù)氐恼蛘咂髽I(yè)用極大的精力來處理事故的遺留問題。另外，有的個別地方處理不好的引起當?shù)氐木植康牟环€(wěn)定。所以說為了解決這樣一個問題，我國的現(xiàn)行法律也有規(guī)定有強制保險，對一些高危行業(yè)進行強制保險可以經濟老板發(fā)財政府發(fā)喪這樣一些問題，西方也用保險來解決社會突發(fā)問題取得了非常成功的經驗。
      下面我講第三個方面，我簡單介紹一下中外強制保險制度的比較，我們國家是社會主義國家是人民政府的國家。應該說我們國家和西方政府相比應該有更多的、更為廣泛的社會管理職能，人民對于政府有更高的依賴程度。因此就應該具有更為廣泛、更為全面的強制保險制度。但由于我國以前長期實行計劃經濟，社會不重視保險，政府也不懂得利用保險發(fā)揮它的社會管理功能，以至于我國的強制保險制度與西方的市場強制保險制度相比，我們無論是在立法的范圍、覆蓋面、開發(fā)的險種、監(jiān)管制度方面都比較落后。從立法上來看，我國只有《保險法》規(guī)定了強制保險的立法權限。此外在《海洋環(huán)境保護法》、《煤炭法》、《建筑法》、《海上交通安全法》這里面規(guī)定了強制保險的一些具體制度。
      另外，在國務院的行政管理條例里面，在《旅行社管理條例》，在海洋、石油勘探、開發(fā)環(huán)境保護管理條例和機動車交通事故條例做了規(guī)定。另外，從最近的立法趨勢上來看，就是說無論是法律層面還是行政法規(guī)層面的，尤其是在國務院的23號文發(fā)布以后廣大社會對保險予以了高度的重視。各行各業(yè)、各地方政府、各部門更多的注重用強制保險來解決突發(fā)問題和轉移風險。比如說在最近通過的我們國家的第一部比較完整的《破產法》里面就規(guī)定了作為個人、作為破產資產的管理人必須要投直接保險。在最近的《消防法》的修改草案也提出來了，就是說在一些公眾場所要進行火災強制保險。相比較起來，我國國家到目前為止，現(xiàn)行法律制度里面確定了七種強制險種和制度，跟有關相比比如說跟德國的情況相比，我查一下德國的情況，德國大體上有120多種要進行強制保險。大體上分為比如說在自愿強制責任保險，比如說稅務、律師；第二方面在產品方面；第三方面在事業(yè)方面；旅游和貨物運輸都要進行強制責任保險；第四個方面是雇主要進行強制保險。另外，對一些特殊的行業(yè)要進行強制保險。我查了我們國家臺灣地區(qū)關于強制保險的法律制度，它的強制保險主要是指公共以外責任保險也非常發(fā)達，幾乎涉及到絕大多數(shù)公眾領域要實行強制保險，比如在一些消費場所都進行了強制保險。另外，韓國和俄羅斯都規(guī)定了公共場所必須進行火災責任強制保險，日本、韓國、俄羅斯、南非、瑞士、英國等國家都規(guī)定了核設施的強制保險。
      第四個方面關于我國強制保險的制度推進的一些建議。
      1  、要修改保險法當中的關于強制保險的有關規(guī)定，我們國家的現(xiàn)行《保險法》規(guī)定，考慮到修改法律和行政法規(guī)的程序和時間比較長。所以我們建議是不是考慮把權限適當下降，下降到由保險監(jiān)管部門和地方政府、省級地方政府、國務院其他部門共同發(fā)揮可以進行強制保險。
      2、主要就是說我們要修改現(xiàn)行的一些規(guī)定當中，對強制保險不合理的一些規(guī)定。比如說，我們現(xiàn)行的有一個《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》這個條例雖然是條例但是不是真正意義上的法規(guī)，它其中規(guī)定了鐵路部門的主管和辦理在火車票上有2%屬于強制保險。但是這個不是保險公司來做，由于對這個問題認識不同以至于引起了相應的行政訴訟。
      3 、我們要加強對強制保險的監(jiān)管。加強對強制保險的監(jiān)管，首先要加強對強制保險條款制度的審批。我們國家《保險法》規(guī)定在，保險監(jiān)管機構在審批強制保險的同時應該遵循公平的原則防止不公平競爭的原則。我們認為在審批強制保險時應當特別注重被保險人的利益，應該在強制保險的投保當中，投保人和被保人都處于被動的地位，稅率的高低、投保人和被保人均沒有選擇權。強制保險的對象往往是第三者，而當事故沒有發(fā)生的時候，第三者沒有出現(xiàn)，他沒有特定的利益來維護他，所以這個時候責無旁貸的落到我們身上了，因此我們在審批條款的時候要特別注重它的公正性和合理性。
      另外，我要簡單單獨講一下今年三月份國務院發(fā)布了《機動車交通事故責任強制保險》，這里面明確規(guī)定了機動車事故強制責任保險主體是不贏利的原因，這為以后的審批條款開創(chuàng)了一個比較好的典范。另外，就是說建議強制保險在財務上要實行單獨的核算。
      4，我們要加強對強制保險履行監(jiān)管。由于保險合同是一種涉性合同，依法理賠是保護投保人的最基本原則，在這點上機動車責任強制保險中得到了具體的體現(xiàn)。其中規(guī)定了應當即使答復賠償?shù)扔嘘P程序。比如說當事人發(fā)生了機動車交通事故以后，保險人一詢問就給予答復事項，當時就給予答復。再一個在受到賠償要求以后，當天就必須說明賠償標準，并且要把提交的文件一次說清楚。第三，在五日內要進行核賠。第四，要履行賠償?shù)某绦颉＿@種對強制保險賠償理賠的規(guī)定比其他保險行業(yè)里面更為嚴格和具體，充分體現(xiàn)了被保險人利益這樣一個最基本的原則。
      另外，我們建議在將來的監(jiān)管當中對待強制保險的險種里面，對無理拒賠的情況給予更加嚴厲的處罰。我們認為做好強制保險這個工作必須牢固樹立干好本行服務全局這樣一個理念，認識到強制保險是執(zhí)政為民的具體體現(xiàn)，只有這樣的話才能用實行強制保險更好的服務于構建和諧社會，我的發(fā)言完了。謝謝大家！