[法制日報(bào)]保險(xiǎn)經(jīng)營與監(jiān)管事關(guān)經(jīng)濟(jì)生活和諧穩(wěn)定——“中國財(cái)經(jīng)法律論壇•2006”綜述

       保險(xiǎn)經(jīng)營與監(jiān)管事關(guān)經(jīng)濟(jì)生活和諧穩(wěn)定——“中國財(cái)經(jīng)法律論壇•2006”綜述

       http://www.legaldaily.com.cn/bm/node_5.htm

　　 “中國財(cái)經(jīng)法律論壇•2006”于10月22日閉幕，此次論壇的主題是“中美日保險(xiǎn)經(jīng)營與監(jiān)管”。論壇由中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、中國保監(jiān)會法規(guī)部、美國保德信金融集團(tuán)主辦，亞洲人壽保險(xiǎn)振興中心、中國保險(xiǎn)報(bào)、中央電視臺“經(jīng)濟(jì)與法”欄目協(xié)辦，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院承辦。
 
　　在我國保險(xiǎn)業(yè)深入改革、國家“十一五”規(guī)劃全面啟動和保險(xiǎn)法修訂的時(shí)刻，論壇就我國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化背景下的改革與發(fā)展中的理論和實(shí)踐前沿問題提出了真知灼見，在認(rèn)真介紹和探討國際保險(xiǎn)業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，為“十一五”期間中國保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展出謀獻(xiàn)策，對于推動中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保障我國經(jīng)濟(jì)生活的和諧穩(wěn)定具有重要的意義。

　　這次論壇有以下四個(gè)特點(diǎn)：1.秉承法學(xué)家與經(jīng)濟(jì)學(xué)家對話的傳統(tǒng)；2.注重保險(xiǎn)法理論與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)務(wù)相結(jié)合；3.國際性、跨學(xué)科；4.以保險(xiǎn)經(jīng)營與監(jiān)管為切入點(diǎn)，涉及到保險(xiǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品創(chuàng)新、公司治理、政府監(jiān)督、行業(yè)自律、公法、私法等內(nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)公司治理與內(nèi)部控制、保險(xiǎn)行業(yè)自律與政府管理、社會監(jiān)督(監(jiān)管的三種類型)之間的關(guān)系，緊扣今年中國保監(jiān)會的監(jiān)管重點(diǎn)，保監(jiān)會在償還能力監(jiān)管、經(jīng)營行為監(jiān)管之外，將公司治理監(jiān)管納入監(jiān)管內(nèi)容。

　　保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)，與社會、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緊密相連，由于它的特殊功能，保險(xiǎn)業(yè)就應(yīng)該在未來和諧社會建設(shè)中扮演重要的角色。中國的保險(xiǎn)業(yè)必須要在學(xué)習(xí)、借鑒西方成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上充分考慮自己的國情。與會代表對中國保監(jiān)會和國務(wù)院發(fā)表的一些有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策方針表示了肯定。論壇就六個(gè)方面展開了討論：

　　一、保險(xiǎn)公司治理和內(nèi)部控制

　　與會者從內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)審查、業(yè)務(wù)監(jiān)督、償付能力監(jiān)督、內(nèi)部控制、企業(yè)文化等方面探討了公司治理問題，認(rèn)為保險(xiǎn)公司治理對保險(xiǎn)公司質(zhì)量具有重要作用，能夠幫助公司有效的運(yùn)作。要健全公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)董事會的作用和職責(zé)，增強(qiáng)獨(dú)立董事的獨(dú)立性和審計(jì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的效率，強(qiáng)化內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　有學(xué)者指出，商業(yè)道德是保險(xiǎn)公司治理的核心部分，有助于法律實(shí)施，樹立企業(yè)價(jià)值觀和責(zé)任感，維持企業(yè)文化，提高效益，減少風(fēng)險(xiǎn)。

　　學(xué)者介紹了良好內(nèi)部控制體系的構(gòu)成要素和環(huán)境、相應(yīng)的機(jī)制和流程以及風(fēng)險(xiǎn)控制手段，并強(qiáng)調(diào)了適合具體情況的適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評估的重要性。對于如何把公司的治理和內(nèi)部的控制結(jié)合在一起，與會者提出了審計(jì)委員會的審計(jì)制與高級管理層結(jié)合，董事會、委員會、管理層定期交流等思路。

　　業(yè)界人士認(rèn)為，識別風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)用不同的工具對投資風(fēng)險(xiǎn)加以管理，是內(nèi)部控制的重要內(nèi)容。有效的投資風(fēng)險(xiǎn)管理，關(guān)鍵在于了解自己的保險(xiǎn)公司和自己的投資的情形、建立可以清晰衡量風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制和實(shí)施細(xì)則。在投資風(fēng)險(xiǎn)管理中，需要有效發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)、公司治理、管理方法與人員配制的協(xié)同作用。

　　二、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管

　　中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管經(jīng)過了摸索和發(fā)展過程，在實(shí)踐中確立了對保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的正確認(rèn)識和理念。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過了從政府附屬機(jī)構(gòu)發(fā)展為市場經(jīng)濟(jì)主體的過程。在我國國民經(jīng)濟(jì)增長的所有行業(yè)當(dāng)中保險(xiǎn)業(yè)是最快的行業(yè)之一，無論是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)力度，人均保費(fèi)占國民生產(chǎn)總值的比例這兩方面與發(fā)達(dá)國家相比差距在縮小。

　　圍繞保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管，此次論壇重點(diǎn)探討了以下三個(gè)問題：

　　(一)保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營與監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

　　與會者認(rèn)為，金融業(yè)綜合經(jīng)營是大勢所趨。從外部來看，混業(yè)經(jīng)營，是內(nèi)、外資金融機(jī)構(gòu)公平競爭的需要，從內(nèi)部來看，激烈的市場競爭是混業(yè)經(jīng)營的根本動力。但是，綜合經(jīng)營的趨勢和我國分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀的矛盾，使我國目前的金融監(jiān)管存在法律條款難以操作、履行職責(zé)難以到位、部門之間難以協(xié)調(diào)和監(jiān)管信息難以共享等諸多問題。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制應(yīng)當(dāng)是一個(gè)多層次的金融風(fēng)險(xiǎn)防范協(xié)調(diào)機(jī)制。既包括金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制的協(xié)調(diào)，也包括中央部門之間和地方層次部門之間都建立協(xié)調(diào)機(jī)制的自上而下的協(xié)調(diào)，還包括從各個(gè)單位領(lǐng)導(dǎo)之間及其下屬部門和實(shí)際操作人員之間的協(xié)調(diào)。

　　與會者認(rèn)為，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有賴于不斷規(guī)范的市場行為、合法有效的政府監(jiān)管與自律監(jiān)管、完善的監(jiān)管體制的宏觀環(huán)境。

　　(二)保險(xiǎn)公司償付準(zhǔn)備金和資本金監(jiān)管

　　與會代表通過比較的方法，介紹了歐洲、美洲和亞洲等不同類型國家在償付準(zhǔn)備金和資本金監(jiān)管方面的發(fā)展歷程，指出所謂完美的模式是不存在的，每個(gè)國家需要根據(jù)自己的國情研發(fā)出自己的模式。在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)資本金保險(xiǎn)之前，各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該有能力識別、防范各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)了解其他國家的制度。

　　(三)對不正當(dāng)競爭的監(jiān)督

　　臺灣學(xué)者指出：對未經(jīng)許可營業(yè)行為，濫用保險(xiǎn)市場獨(dú)占地位行為，不當(dāng)結(jié)合行為，惡意聯(lián)合行為，侵害他人商業(yè)信譽(yù)行為，搭售與杯葛行為，欺詐背信行為等，應(yīng)承擔(dān)行政責(zé)任、刑事責(zé)任、民事責(zé)任。

　　(四)對客戶利益的保護(hù)

　　保德信創(chuàng)始人曾說：只要一個(gè)人對家庭有愛，就需要保險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)業(yè)人員應(yīng)把客戶利益放在首位。這是保險(xiǎn)監(jiān)管的宗旨與根本任務(wù)。

　　三、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會與自律

　　保險(xiǎn)行業(yè)自律及保險(xiǎn)行業(yè)自身管理十分關(guān)鍵。一個(gè)完整的監(jiān)管體系分為四個(gè)層次，企業(yè)的內(nèi)控、國家的監(jiān)管、行業(yè)自律和社會監(jiān)督，行業(yè)自律在保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管過程中發(fā)揮著非常重要的作用，能夠規(guī)范市場競爭行為，建立市場競爭秩序。保險(xiǎn)行業(yè)自律能夠完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，建立健全市場的法制，補(bǔ)充政府監(jiān)管的局限性。行業(yè)自律是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的工作的重點(diǎn)，建立和維護(hù)公平競爭的市場秩序，規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營行為是行業(yè)協(xié)會的基本職能和首要任務(wù)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面做好工作：一是健全行業(yè)的自律管理機(jī)制；二是從業(yè)人員的培訓(xùn)和管理；三是加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)信用體系的數(shù)據(jù)庫建設(shè)；四是建立行業(yè)為糾紛機(jī)制的解決機(jī)制；五是培養(yǎng)行業(yè)的自律誠信的文化。

　　四、強(qiáng)制保險(xiǎn)

　　與會者探討了強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律依據(jù)、強(qiáng)制保險(xiǎn)和構(gòu)建和諧社會的關(guān)系，比較了中外一些國家的強(qiáng)制保險(xiǎn)作法，并對中國如何完善強(qiáng)制保險(xiǎn)制度提出建議。

　　關(guān)于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，有的國家采用雙軌制，中國大陸和臺灣地區(qū)目前是采用單軌制，要不要采用雙軌制，與會者認(rèn)為可以探討。責(zé)任保險(xiǎn)的基本問題，是過錯(cuò)(過失)責(zé)任還是無過失責(zé)任及其適用范圍的界定，受害人獲賠的最高保險(xiǎn)金及其保障程度。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)(第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn))是國務(wù)院根據(jù)道路交通法規(guī)定而推出的制度。過渡期交強(qiáng)險(xiǎn)的性質(zhì)存在較大爭議，認(rèn)識不統(tǒng)一：a.屬商業(yè)三者險(xiǎn)；b.屬強(qiáng)制險(xiǎn)； c.在限額內(nèi)按強(qiáng)制險(xiǎn)對待；在限額外按商業(yè)三者險(xiǎn)處理(2004年5月1日到2007年9月30日為過渡期)。應(yīng)按不同性質(zhì)處理，不應(yīng)混淆了強(qiáng)制險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)的界限。過渡期的三者險(xiǎn)為商業(yè)險(xiǎn)，不得作為強(qiáng)制險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不作為被告。在交強(qiáng)險(xiǎn)中，必須重視依法保護(hù)投保人、受害人的利益。保險(xiǎn)合同的性質(zhì)、類型應(yīng)依法確定，不得違法擅自根據(jù)自己的利益確定。地方立法不得違背、超越全國人大、國務(wù)院的立法與授權(quán)。

　　此外，學(xué)者們還就責(zé)任保險(xiǎn)的法律性質(zhì)，與一般保險(xiǎn)的區(qū)別，強(qiáng)制保險(xiǎn)的適當(dāng)范圍等問題進(jìn)行了探討。與會者指出，立法并沒有對責(zé)任保險(xiǎn)起到應(yīng)有的推動作用，隨著立法環(huán)境發(fā)生變化，應(yīng)對相應(yīng)立法進(jìn)行修訂。

　　車險(xiǎn)問題是與論壇探討的熱點(diǎn)問題。與會者對于車險(xiǎn)的法律環(huán)境、相關(guān)利益保護(hù)與平衡等問題進(jìn)行了交流和討論。

　　五、保險(xiǎn)業(yè)法與保險(xiǎn)合同法

　　日本學(xué)者介紹了關(guān)于日本最近保險(xiǎn)業(yè)的重大問題和改革的問題，并在保險(xiǎn)法的性質(zhì)———“公共性”，保險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定等方面與中國保險(xiǎn)立法進(jìn)行了比較。中方專家介紹了中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展、面臨的突出矛盾，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的國際國內(nèi)環(huán)境，“十一五”時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的總體思路和目標(biāo)及政策建議。許多與會者都涉及到中國保險(xiǎn)業(yè)立法的法律協(xié)調(diào)問題。

　　學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)法與保險(xiǎn)合同法，是兩個(gè)完全不同性質(zhì)的法律，應(yīng)否分離，或者單獨(dú)立法，值得思考。與會學(xué)者還探討了保險(xiǎn)分類與保險(xiǎn)立法的關(guān)系問題。

　　關(guān)于保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，存在一定的爭議，并對立法和司法產(chǎn)生了很大的影響。針對中國保險(xiǎn)法第31條的規(guī)定，與會者探討了有關(guān)保險(xiǎn)合同的解釋問題、適用范圍和原則，以及國外可借鑒經(jīng)驗(yàn)。

　　此外，學(xué)者還對保險(xiǎn)業(yè)中的格式合同存在的問題與效力作了探討，對保險(xiǎn)法第31條規(guī)定的“不利解釋原則”，與會學(xué)者認(rèn)為內(nèi)容存在漏洞，損害了保險(xiǎn)人的利益，并為司法實(shí)踐濫用，應(yīng)予以修訂和糾正。

　　六、保險(xiǎn)經(jīng)營與保險(xiǎn)創(chuàng)新

　　隨著競爭的發(fā)展、保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化等，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新非常必要。在保險(xiǎn)經(jīng)營方面，與會者對保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍、企業(yè)年金、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、市場營銷、公司獲利能力、收益制度等作了探討。日本學(xué)者還介紹了日本壽險(xiǎn)的歷史與現(xiàn)狀。國外與會者介紹了成熟企業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)、定價(jià)、營銷、風(fēng)險(xiǎn)評估等方面經(jīng)驗(yàn)，提出了平衡公司、客戶和營銷者之間關(guān)系的思路。與會法學(xué)專家以投資型壽單這一保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品為例，介紹了臺灣地區(qū)政府審查機(jī)制發(fā)展?fàn)顩r，探討政府在保險(xiǎn)經(jīng)營與創(chuàng)新中的角色定位及具體措施，指出既要保護(hù)消費(fèi)者，也應(yīng)注重創(chuàng)新和效率。

　　在出口信用保險(xiǎn)方面，出席會議的政府官員認(rèn)為，出口保險(xiǎn)對國際貿(mào)易有遠(yuǎn)大的促進(jìn)作用，它是以對外貿(mào)易中的國家風(fēng)險(xiǎn)和買家信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)。我國應(yīng)建立和完善出口信用保險(xiǎn)的法律規(guī)范，明確出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營管理及監(jiān)督管理體制，建立出口信用保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入制度。


《法制日報(bào)》記者郭恒忠根據(jù)曾筱清、郭鋒文字稿整理  2006年10月25日